La cartographie des zones inondables et ses impacts sur l'assurance

Le gouvernement du Québec amorce, depuis mars 2026, le déploiement progressif d’une nouvelle cartographie des zones inondables. Cette mise à jour aura des répercussions concrètes pour de nombreux propriétaires, copropriétaires et locataires, particulièrement en ce qui concerne les assurances. Néomédia s’est récemment entretenu avec des gens du milieu afin de comprendre l'étendue des impacts sur les assurances.  

La nouvelle cartographie vise d’abord à renforcer la prévention et à aider les communautés à mieux faire face aux risques d’inondation, dans un contexte de changements climatiques où les événements extrêmes sont plus fréquents. 

Il importe aussi de réfléchir aux améliorations qu’il est possible de faire si une propriété est touchée par les intempéries. 

La nouvelle cartographie pourrait entraîner :

Chaque assureur applique ses propres critères, et la cartographie gouvernementale n’est qu’un outil parmi d’autres dans l’évaluation du risque. Car, si les cartes amènent des données supplémentaires, il faut savoir que les assureurs ont eux-mêmes accès à leur propre base de données leur permettant de prendre des décisions en termes de couverture.

Si les risques sont trop élevés dans certains secteurs historiquement touchés par les inondations, quelques compagnies d’assurances pourraient faire en sorte que les protections coûtent plus cher ou que ces avenants ne soient tout simplement pas disponibles. Des mesures de prévention reconnues peuvent toutefois contribuer à réduire le risque perçu par l’assureur. 

Certaines interventions en zone inondable pourraient nécessiter une autorisation municipale, notamment pour des travaux visant des réparations, un agrandissement ou une modification substantielle à la suite d’un sinistre, par exemple.

« Comme agence en assurance de dommages des particuliers, notre rôle est d’aider les Québécois à y voir clair, à adapter leur couverture d’assurance et à mettre en place des mesures de prévention concrètes. Une bonne information, combinée à des choix éclairés, permet de mieux protéger son domicile et sa tranquillité d’esprit », explique Suzanne Michaud, vice-présidente assurances de CAA-Québec.

Réduire les risques: la clé à long terme

Mme Michaud recommande plusieurs mesures concrètes pour limiter les répercussions d’une inondation, dont l'installation d’un clapet anti-retour ou d'une pompe de puisard avec batterie. Elle suggère également de sceller les fondations avec une membrane imperméable, de protéger les portes et les fenêtres contre les infiltrations d’eau et de rehausser les installations vulnérables telles que le chauffe-eau, le panneau électrique, et les électroménagers.

Dans un monde idéal, il faudrait éviter d’entreposer des biens de valeur au sous-sol: « C’est assez rare que l’eau monte jusqu’au deuxième étage [...] aussi, quand on fait des rénos, ce n’est peut-être pas une bonne idée de faire », exprime Mme Michaud. 

Afin d’assurer une couverture à la hauteur des rénovations énumérées ci-haut, les assureurs recommandent de documenter les travaux réalisés en prenant des photos et en gardant des copies des factures. 

Le gouvernement du Québec a d’ailleurs prévu des sommes au dernier budget pour permettre aux citoyens de rendre leurs habitations plus résilientes face aux effets des changements climatiques. On prévoit 425 M$ sur 5 ans pour un nouveau volet du programme Rénoclimat. Il s’agit d’un appui financier pour des travaux de protection des fondations et d’installation d’un clapet anti-retour afin de se protéger contre les risques d’inondation pluviale ou causée par des refoulements d'égouts dans les zones à risque.

« Les changements climatiques affectent de plus en plus couramment comment les gens s’assurent. Il y a les inondations, oui, mais il faudra bientôt penser aux feux de forêts et revoir les aménagements paysagers en conséquence », estime Mme Michaud, pour qui le code du bâtiment est toujours un peu à la traîne quant à ses préoccupations là « Ça devrait être un peu comme le minimum auquel il faudrait souscrire, mais rien ne nous empêche d’aller plus loin. »

S’inspirer de ce que font les autres

Toujours selon Suzanne Michaud, les nouvelles cartes de zones inondables ne devraient pas ralentir le marché immobilier et la demande de maisons situées sur le bord de l’eau. « Les courtiers doivent aviser leurs clients, mais ceux-ci seront peut-être plus conscients de ce qu’ils auront à faire pour protéger leur bien. »

Dans le même ordre d'idée, Mme Michaud considère qu’on assiste, au Québec, à une prise de conscience collective. Il serait ainsi pertinent de regarder ce que font nos voisins d’Europe pour se protéger face à la crue des eaux. 

Au Pays-Bas par exemple, on a entamé des réflexions à ce sujet il y a longtemps déjà. Toujours selon Suzanne Michaud, les nouvelles cartes de zones inondables ne devraient pas ralentir le marché immobilier et la demande de maisons situées sur le bord de l’eau. « On construit différemment là-bas, on est habitué à composer avec cette réalité et on est peut-être rendus là aussi au Québec », conclut la vice-présidente assurances de CAA-Québec.