Si tant de Québécois se retrouvent face à une multitude d’assurances qui coûtent cher, à commencer par l’assurance hypothécaire, il faut savoir que c’est pour une raison simple : il faut magasiner un maximum ses assurances pour obtenir les meilleurs taux et les meilleures garanties dans le temps. L’achat d’une maison est souvent une étape cruciale pour un couple, une famille : pour être en bonne posture, il faut préparer son achat à l’avance. Voici quelques indications pour sauver de l’argent facilement en matière d’assurance hypothécaire !

La question essentielle : ai-je besoin de l’assurance hypothécaire ?

L’assurance hypothécaire est un bon moyen de garantir, aussi bien à l’institution financière qui autorise le prêt hypothécaire, que l’emprunteur, que le remboursement du crédit ira jusqu’à son terme. Cette assurance est obligatoire si vous déposez moins de 20% de la mise de fonds pour votre achat immobilier :

• Pour les maisons de 500,000$, à partir de 5% de mise de fonds
• Pour les maisons entre 500,000$ et 1 million, à partir de 10% de mise de fonds

La réponse à la question est : oui, c’est d’ailleurs pour cela que plus de 80% des Québécois contractent une assurance hypothécaire en même temps que leur prêt.

Que vous en ayez besoin ou non, et surtout si vous voulez faire partie des 13% de personnes qui payent un prix raisonnable pour cette fameuse assurance, poursuivez votre lecture !

Les moyens de sauver de l’argent sur l’assurance hypothécaire, en amont

Pour trouver une assurance hypothécaire au meilleur prix, plusieurs moyens existent, mais il est important de les utiliser en amont, pour éviter les mauvaises surprises. Quand le contrat est signé, la plupart des décisions sont irrévocables : vous subirez les changements de taux, les variations de législations, si cela n’a pas été prévu dans le contrat.

La première étape consiste à faire du magasinage classique d’assurances, en comparant les prix sur Internet et dans les boutiques. N’hésitez pas à faire le tour des agences, à expliquer votre projet, ou bien à négocier auprès de votre institution financière les conditions de votre assurance hypothécaire.

Dans certains cas, cela peut vous faire gagner plusieurs centaines de dollars par an. Par exemple, en prenant un contrat individuel, vous serez propriétaire en propre avec un gain substantiel par rapport aux contrats de base collective (généralement entre 8 et 15%).

À savoir lorsque vous magasinez : il est important de prendre en compte le fait que les compagnies d’assurances offrent généralement des formules plus attrayantes que les institutions financières, en étant plus flexibles sur le bénéficiaire en cas de décès ou de maladie ou bien en garantissant le taux d’intérêt. Pour ces institutions, ça sera trop demander !

Les solutions pour économiser après la signature du contrat

Faire des économies sur son assurance hypothécaire, ça se joue aussi en cours de contrat. La plupart des assurances hypothécaires sont conclues pour une durée de 25 à 40 ans (90% des contrats). Il n’est donc pas étonnant de se dire que certaines variantes puissent être ajustées au cours de ces années...

C’est pour cela que certains éléments sont à négocier au moment de votre contrat, pour les décennies à venir :

• Le taux d’intérêt
• S’il s’agit d’un taux fixe ou variable sous conditions
• Le niveau de primes reversées
• Le détail d’intégration des primes et leur impact sur le taux

Prenons un exemple significatif, entre une institution financière et une compagnie d’assurance. Pour l’institution, la prime va être ajoutée sur la base de votre taux de prêt : s’il est à 5%, il va passer à 6,9% pour inclure l’assurance hypothécaire. Contrairement à une compagnie d’assurance qui va rester à 5%, ces 1,9% vont représenter une somme astronomique : près de 10,000$ sur l’ensemble du prêt... Cela donne de quoi réfléchir, n’est-ce pas ?

Pour sauver de l’argent sur votre assurance hypothécaire, l’idéal est de s’y prendre à l’avance, car vous risquez d’y perdre en changeant d’institution financière. Prévoir un contrat bien ficelé pour une longue durée est toujours une meilleure option que de changer régulièrement d’avis : pour cela, comparez les offres, et privilégiez les compagnies indépendantes !