Mon assurance me coûte trop cher!

Mon assurance me coûte trop cher!

Il m’arrive régulièrement que lors de mes rencontres avec des clients qu’on me dise qu’on ne comprend pas pourquoi son assurance-vie coûte si cher alors que son beau frère (à oui le beau-frère!), il lui en coûte vraiment rien.

En fait si on ramène tous les facteurs à la même échelle: combien ça me coûte par tranche de 100,000$ par exemple.  Il est très possible que votre prime pour le même 100,000$ de protection varie d’un peu plus de 15$ à près de 200$ par mois.  Et c’est là qu’il devient intéressant d’entendre le beau-frère nous expliquer qu’est-ce qui se passe?  "C’est qu’il  y a des catégories de décès!  L’une est pour l’hypothèque, l’autre est pour les autres cas!"  Vous réaliserez rapidement que ces réponses n’ont pas de bon sens!

Avant de dire que vos primes d'assurance sont réellement trop élevées, regardez un peu plus les nuances.

Tout d'abord, dans le cas de l'assurance-vie, effectivement qu'il n'y a pas de catégorie de décès.  Le constat est très frappant: tu es en vie, ou tu es décédé.   Lorsqu'on parle d'assurance hypothécaire (pour ne parler que de celle-ci), la grande distinction vient du fait que la banque est la bénéficiaire de cette assurance.  En contrepartie elle annule votre dette.  Le coût est généralement plus élevé pour cette assurance.

Il y a différents type d'assurance-vie.  Je m'attarderai à 2 en particulier: l'assurance temporaire et l'assurance vie-entière.  En fait toutes les autres assurances-vie sont des hybrides de ces 2 types d'assurance.

Pour simplifier la différence: une assurance temporaire est constituée pour un besoin temporaire (10 ans à 30 ans), l'assurance vie-entière a pour but de vous couvrir pour toute la vie.

Ce qui explique la différence de coût de votre assurance-vie, c'est principalement la perspective dans le temps: plus le terme est long (jusqu'à 100 ans par exemple), plus le coût sera élevé dans l'immédiat. L'assurance vie-entière est vraiment plus dispendieuse.  Pour l'assurance temporaire, elle est la moins dispendieuse.

Alors pourquoi choisir une assurance plus dispendieuse pour la même protection?  La réponse: la différence de coût par rapport au capital de protection est très peu significative (calculez la différence mentionnée plus haut 85$x12 mois/100,000$ et vous obtiendrez environ 1%).  La seconde différence est que sur le long terme, la plus dispendieuse n'augmentera pas son prix alors que la moins dispendieuse risque de voir son coût augmenter.

Comment s'assurer que nous avons la bonne combinaison?  Il est important de réviser régulièrement vos besoins et de s'assurer adéquatement.  Évaluez la meilleure combinaison propre à votre situation et à votre capacité de payer.  Comme dans plusieurs situations, plus cher ne veut pas nécessairement dire la meilleure option.  L'assurance-vie fait partie d'un tout.  Afin de s'assurer de payer le juste prix, il est important de réviser vos besoins à chaque année. Sinon, le beau frère aura peut être raison de vous dire que vous payez trop cher!

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